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基金定投:讓時間成為財富的朋友

2015-11-23 14:55 來源:三聯生活周刊

2010年,初出茅廬的研究生肖麗麗,在畢業后進入一家國有企業做宣傳工作,當時,因為想在北京購置一間小戶型公寓落腳扎根,所以她很有計劃性地早早咨詢了各種理財產品。時年股市低迷,但一些銀行的理財產品收益率還不錯,可惜并不低的投資金額門檻對于剛畢業的麗麗來說,可謂“理想雖好怎奈現實殘酷”,不免望而卻步。

后來,在銀行工作的同學介紹麗麗購買定投基金,麗麗于是每個月存一筆金額到基金里,如今已是第五年,不像頻遭股市波動困擾的股民們,她的基金資產仍然在穩步增值。麗麗興奮地告訴我們,“我算了一下,再過三年,我這部分資產的金額會比較可觀,現在我只要每個月維持正常的基本開銷就行,這樣離首付雖然還有一段距離,但也不是遙不可及的了。”

何謂基金定投?

其實,很多剛踏入社會的職場新手都和麗麗一樣,面臨著資產不多、也不知如何理財的困擾:是去股市做 “難免被宰割”的“新韭菜”,還是抱著各種“XX寶”眼看回報率日益降低,甚至是到不甚成熟的P2P市場試試水?普通百姓究竟該如何理財呢?

針對上述情況,在一家大型基金管理有限公司工作的高級研究員張先生告訴《三聯生活周刊》記者,目前,基金定投的確是一種比較理想和穩定的適合大眾理財的方式,客戶開通基金定投后,銀行系統會根據客戶申請的扣款金額、投資年限等,自動每月扣款。例如每月5日,從投資者指定的銀行賬戶中劃出約定的金額(如500元),投資到某一指定的開放式基金中。在不少成熟的海外金融市場,許多個人、家庭投資人是通過基金定投來理財,使財富實現增值的。

張先生還表示,基金定投主要適合無大筆資金投資但有長期理財需求的人群,例如有買房計劃的上班族,為子女規劃海外留學的父母等。對投資者而言,基金定投可以靈活地補充他們資產配置的需求。“在我們的一生中,根據不同時期的財富需求,有些財務規劃是不能省的,例如買房、子女教育和退休基金等。通過長期、穩定的投入,基金定投可以有效地積少成多。”

定投計劃如何制訂

和麗麗的父母一樣,已工作了幾十年正計劃退休的馬老師,打算好好享受未來的退休生活,“世界那么大,我們老年人也該去看看。”馬老師的旅行計劃已經制定到了五年之后,其中包括到冰島看看極光,去非洲看看草原。為了不影響自己日常生活的質量,在不給子女增添額外經濟負擔的前提下也能安全地享受旅行,老馬開始關注各種理財產品。“女兒給我推薦了基金定投,我覺得蠻適合我們這些即將退休的人的,每個月只需要固定的小額投入,風險也相對容易承受。我關注了一段時間,即使在今年市場波動這么大的情況下,我女兒推薦的基金還有很好的收益率,其實還挺后悔沒有早幾年就買的。”

有像馬老師這樣想法的父母一輩不在少數,在制訂定投計劃時他們也非常需要正確的指導和官網信息接收渠道。張先生向我們介紹道:目前,根據國家規定的《公開募集證券投資基金運作管理辦法》對基金類別的分類標準,基金定投的種類大體可分為:股票基金、混合基金、債券基金、貨幣市場基金。“這些種類基金的收益和風險由高到低。也就是說,股票基金的風險和收益相對較高,而貨幣市場基金的風險和收益相對較低。”

“投資者可以通過三個步驟來訂制自己的定投計劃。”張先生說,“第一步,投資者要根據自己的具體目的,比如置業、籌備教育金等,來確定自己的理財目標及實現時間;第二步,要結合自己每月的固定部分收入、支出,計算結余金額,確定好適合自己投資的金額和時間,也就是說每個月在什么時間劃多少錢給定投;第三步,要選擇一款適合自己偏好的基金產品。”

那么,如何選擇適合自己的基金產品?張先生告訴記者,首先要考慮自己的風險承受能力,如果投資者年齡較大,風險承擔能力低,最好選擇風險相對較低的基金品種進行投資,比如債券基金、貨幣市場基金等;其次,還要參考投資期限,如果投資期限較短,也要考慮選擇風險相應較低的基金品種。

時間是財富的朋友

在投資領域,資金經過長時間的復利,累積的效果會非常驚人??梢?,通過一定的時間積累,基金定投有可能借助復利效果,使投資者獲得較為可觀的回報。

但張先生也同時指出,基金定投要求投資者定期支付相應款項以購買基金,一般情況都是按月,在固定的時間給付。對于職場新人們來說,如果無法每月都有結余的資金進行投資,可以選擇一些適合自己經濟情況、按季度或半年度為周期給付的定投基金。而且,雖然基金定投一直以手續簡單、方便快捷著稱,但如果需要增加或減少定投的金額,需要到指定代理網點辦理相關手續。另外,贖回資金后并不代表定投協議自然終止,仍會定期從賬戶扣款,需要到指定網點辦理終止定投手續才能終止定投協議。

看到股市大漲之后,再慌忙跑步進場?不知道何時購買收益高的理財產品?如果你不懂選時、不善選時,定投基金便是最好選擇。

文中人物均為化名

*理財非存款、產品有風險、投資須謹慎。產品過往表現不代表其未來表現,不構成對將來產品業績的保證。

本文觀點僅供參考。所有關于投資,資產配置以及市場的描述,不作為任何投資的建議。

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